Odsetki od kredytu

Najczęściej spotykane systemy spłaty kredytu bankowego to systemy oparte na ratach stałych lub malejących. W przypadku rat stałych kwota spłaty kredytu w całym okresie spłaty jest jednakowa. Natomiast w przypadku rat malejących płatności z upływem czasu są coraz mniejsze, pierwsza rata jest zawsze największa.

Raty malejące:

W przypadku rat malejących niższe płatności wynikają z niższych odsetek pozostających do spłaty. Część kapitałowa pozostaje niezmienna w całym okresie spłaty. Ratę kapitału obliczamy dzieląc wartość całego kredytu przez liczbę okresów spłaty kredytu. Odsetki są naliczane od kapitału pomniejszonego o już dokonane spłaty rat kapitałowych .

Przykład: Małżeństwo X zaciągnęło kredyt bankowy w wysokości 15 000 zł na rok. Spłaty rat następują co miesiąc. Stopa procentowa roczna wynosi 10%. Plan spłaty kredytu będzie wyglądał następująco:

• najpierw trzeba obliczyć miesięczną stopę procentową: 0,1 / 12 = 0,0083,
• rata kapitałowa wyniesie: 15 000 / 12 = 1250,
• spłatę kredytu w poszczególnych okresach prezentuje tabela:

Raty stałe:

W przypadku zastosowania wariantu spłaty kredytu z wykorzystaniem rat stałych należy wprowadzić pojęcie annuity, czyli stałej płatności kapitałowej. Oblicza się ją według następującego wzoru:

gdzie:

• R – stała rata kredytu,
• r – stopa procentowa,
• i – liczba okresów spłaty,
• K – wysokość pożyczonego kapitału.

 

Przykład: Poniżej dokonano analizy wariantu stałych rat kredytu, przy założeniu takich samych parametrów jak przyjętych w przykładzie z ratami malejącymi - :

Suma wszystkich rat daje spłatę kredytu: 1318 × 12 = 15 816. W tym przypadku odsetki wyniosą 816 zł.

Wnioski:

Oba przykłady pokazują dwa odmienne podejścia do kalkulacji raty. Oba dają też inny wynik, czyli całkowitą sumę spłaconego kredytu.

W przypadku rat malejących początkowe płatności są wyższe niż w przypadku rat stałych, ale całkowita suma spłaconych odsetek jest zawsze niższa, dzięki czemu kredytobiorca uzyskuje wymierną oszczędność.

Pewnym problemem dla części klientów może być początkowe obciążenie dużo wyższymi ratami. Zauważmy, że w przedstawionych przykładach każda rata malejąca jest do 7-ego miesiąca wyższa od raty stałej.

W przypadku pytań, prosimy o kontakt z naszymi doradcami kredytowymi!